הקשר בין העסק לבנק 

חלק גדול של בעלי העסקים הקטנים והבינוניים, רואים בבנק את אחד הגורמים העיקריים האחראיים לקשיים הפיננסיים של העסק. בעלי העסקים האלה סבורים שהבנק צריך לעזור לעסק וללכת לקראתו. האם טענתם מוצדקת? ננסה לבדוק זאת בשורות הבאות.

בנק (מתוך הויקיפדיה) הוא מוסד פיננסי שעיסוקו העיקרי הוא טיפול ותיווך בכסף. פעולות הבנק הן: קבלת פיקדונות כספיים מפרטים, עסקים ותאגידים במסגרת. חשבונות שקים, חיסכון או השקעה ומתן הלוואות לאחרים או השקעה ומתן הלוואות לאחרים הבנק ממלא תפקיד חשוב בכלכלה, בכך שהוא מתווך בין אלו שיש להם כסף שאינו דרוש להם באופן מידי לבין אלו המבקשים להשתמש בממון זה למגוון מטרות. הבנק משלם לראשונים וגובה מהאחרונים ריבית, שהיא מחיר השימוש בכסף.

הבנק הוא עסק ויש לו בעלים, וכמו כל עסק הוא מעדיף לקוחות שהוא מגדיר כלקוחות אמינים בעלי יכולת עמידה בתשלומים בלו"ז מובטח, לקוחות שמנהלים עסק באופן ראוי ואחראי.

 עסק הנדרש לפתרונות אשראי באופן שוטף הוא עסק "חשוד" כעסק מפסיד, או/ו איננו מבצע גבייה ראויה או שאיננו מתכנן את מהלכיו כראוי.

בשורות הבאות יוצגו נקודות שחשוב לעסק להבין במהלך הקשר מול הבנק המלווה אותו.

לקוחות המקנים לבנק בטחון:

עסקים בעלי יכולת ניהולית ועסקית מוכחת.

שבעל העסק מוכר ונתפס כאמין והגון.

שלבעל העסק יש בטחונות נזילים בסניף הבנק בו מתנהל החשבון העסקי.

עסקים שהדוחות הכספיים מראים על רווח יציב ומצטבר לאורך זמן.

עסקים הפועלים בענפים בעל סיכון נמוך.

עסקים הפועלים בענפים בעלי שיעור צמיחה גבוה.

עסקים עם מגמות צמיחה.

עסקים עם לקוחות מוכרים ויציבים שניתן לסמוך שיעמדו בהחזר תשלומים בזמן.

עסק שמספק לבנק מידע נגיש מדויק ועדכני.

עסק שלא חורג באופן תדיר ממסגרת האשראי שהוקצה.

עסק שהתקבולים מהלקוחות הם שוטפים ורצופים.

שאין משיכות מזומנים באופן שוטף מהחשבון.

שההיסטוריה של העסק מול הבנק חיובית וארוכה.

הייעוד של ההלוואה שהבנק רוצה לשמוע:

פתוח מוצרים לפי הזמנה ביד.

 מימון הזמנות רכש לבצוע הזמנות ביד.

רכישת יכולת משלימה נדרשת לעסק.

השקעה בחדשנות טכנולוגית לשיפור בצועים.

גישור מימוני על אירוע חד פעמי לא נשלט ושלא באשמת המפעל.

עסקים המועדים לבעיות.

עסק בעל נקודת נקודת איזון תזרימית גבוהה. המצביעה על שעור תרומה נמוך ו/או הוצאות קבועות גבוהות ו/או החזרי הלוואה גבוהים.

לקוחות שאינם מנהלים תזרים מזומנים ראוי באופן שוטף.

לקוחות שאינם מתריעים לבנק  במידה וצפויה חריגה .

לקוחות שאינם מלווים בגורמים מקצועיים בתחום הניהול העסקי והפיננסי.

עסקים שאין להם יכולת קיום כלכלית אמיתית.

עסקים מכסים הפסדים בהלוואות בשיקים דחויים ו"בסיפורים" לבנק.

קמעונאים המוכרים במזומן עם שעורי רווח מזערי המשלמים לספקים שוטף 90-120 מחזיקים מזומנים בשווי עלות המכר ששייך למעשה לספקים, ומגדירים את המצב "כגלגול כספים".

עסקים המרתקים סכומים גבוהים לרכישת מלאים גבוהים במיוחד.

הקשר בין עסק לבנק מלווה הוא קשר גורדי לכל תקופת חיי העסק, וכמו כל קשר מחייב ל"כל החיים" הוא צריך להתבסס על אימון והערכה הדדית, ולא משנה מי הבנק. העקרון הזה צריך להתקיים גם אם מחליפים את הבנק מולו עובדים.